Estudio doctrinario y comparado de los gota a gota una modalidad de préstamo informal y sus consecuencias asociados al delito de usura.

Abstract

El presente Trabajo de Integración Curricular se titula: “Estudio doctrinario y comparado de los gota a gota una modalidad de préstamo informal y sus consecuencias asociados al delito de usura”. Su interés por investigar y realizar un análisis doctrinario y comparado acerca de la usura, bajo esta nueva modalidad conocida como “gota a gota”, en la actualidad se ha venido evidenciando un incremento significativo de la economía informal en el país, factor que afecta al sector social, como al económico, ya que movilizan cuantiosos recursos de capital y es ejercida por personas inescrupulosas que llenan sus bolsillos valiéndose de la necesidad y urgencia de recursos de miles de incautos, en el mundo y sobre todo en países en vías de desarrollo, se ha vistos vulnerables para la importación de este tipo de delito, el préstamo de dinero al “chulco” un negocio ilícito con mucha antigüedad. Con él paso del tiempo este tipo de negocio sigue en auge y ha crecido, por lo que se constituye en un problema latente del cual se hace impostergable un control; son microcréditos cuya tasa de interés puede llegar a quintuplicar a lo regulado para las entidades financieras, tarjetas de crédito, u otro tipo de créditos; con cancelación exigible en cuotas diarias, semanales o mensuales y muy escasos requisitos de acceso. Se ha identificado que alrededor del 30% de familias ecuatorianas han acudido en algún momento a chulqueros. El gota a gota ofrece ventajas como no pedir fiador, los cuales básicamente entregan el dinero en efectivo sin pedir garantías al deudor. La crisis económica, la falta de acceso al crédito regular, la escasa educación financiera, ha hecho que gran cantidad de personas accedan a estos préstamos por más de una ocasión. El Ecuador fue el primer país de América Latina que importó los préstamos ‘gota a gota’ en el año 2008, vinculándolos así también a lo que es el lavado de activos, según datos de organismos de Inteligencia de la Policía en Colombia. A finales de la década de los noventa nació el fenómeno del ‘gota a gota’ en la ciudad de Medellín, cuna de uno de los mayores carteles del narcotráfico, donde empezó un conteo regresivo para muchas personas de escasos recursos en América Latina, ya que al pedir préstamos terminaron asfixiadas por la presión o pagando su muerte a cuotas. Blanquear todo el dinero que ingresaba a Colombia como ganancias del narcotráfico era imposible. Así apareció la figura que hoy recorre las calles de los países de América Latina: el ‘gota a gota’, ‘chulco’ o ‘paga diario’, modalidad creada para el lavado de dinero, pero que condena a la esclavitud financiera a los más pobres del continente, este nombre se ha popularizado en la mayoría de latitudes latinoamericanas dado que los cabecillas de estas redes criminales son colombianos que han expandido esta práctica, que de acuerdo con instituciones judiciales de cada país, está estrechamente ligada al narcotráfico, aunque resulta imposible

3 precisar la dimensión de este fenómeno, se ha realizado un estudio que puede descifrar una movilización alrededor del millón de dólares. Los prestamistas locales han procurado que su ‘modus operandi’ sea el mismo en todos los países. Los grupos de ‘presta diario’ reclutan en Colombia a jóvenes que quieran alimentar la red en otros países y en vuelos comerciales llegan a sus destinos, en ocasiones, con el aval de autoridades corruptas de migración. Allí montan empresas fachadas y ofrecen a personas de escasos recursos no bancarizadas montos de dinero a intereses altos que se deben pagar al día y que se entregan inmediatamente. Al ser consultadas varias personas sobre la razón que les impulsó a no realizar sus préstamos en una entidad financiera simplemente respondieron: “los chulqueros nos dan rápido el dinero y sin tanto trámite”. Esto demuestra que las personas por necesidades emergentes, acuden a estos centros ilegales de préstamo, sin medir consecuencias. El modus operandi de estos prestamistas; ofertan créditos a dueños de locales comerciales o personas deudoras, en algunos casos las víctimas para recibir el dinero firman letras en blanco como condición de los chulqueros, el cobro se lo hace generalmente puerta a puerta en moto con un interés que oscila entre el 10 al 15% mensual, al no pagar los prestamistas se llevan parte de su mercancía, golpean a los deudores e incluso amenazan a sus familiares, los préstamos por ‘goteo’ son ofrecidos por personas o firmas sin más estructura que una dirección de correo electrónico o un número de teléfono; utilizan como canal de publicidad; avisos en postes, paredes, veredas, etc. Anuncios en mercados, negocios y otros, a través de las redes sociales (Facebook, Twitter, Instagram, etc.). Las bandas criminales tras los préstamos ‘gota a gota’ como se van forjando en la sociedad, una vez estudiada e identificada su víctima, le ofrecerán dinero para que ‘mejore’ sus condiciones económicas, no obstante, estas también podrían ser presionadas para que acepten el crédito así no lo necesiten o deseen. Uno de los mayores riesgos de acceder a esta modalidad de préstamos informal y no regulado, es que los prestamistas para recuperar sus recursos en algunos casos recurren a medios coercitivos que pueden atentar contra la integridad de los prestatarios, pero ahora bien en estos momentos donde la desinformación, la necesidad se apodera de las personas no se toman en cuenta ciertos aspectos importantes que se vincula a estos créditos o simplemente no se los toma en cuenta, estos prestamistas informales están vinculados a más del lavado de activos con delitos como lo son la extorsión, el crimen organizado, narcotráfico, sicariato, al ser este una actividad ilícita; no se cuenta con la seguridad necesaria para las personas que no pueden cumplir con el interés que generado por el mismo préstamo adquirido. Sus cobros en si no son

4 los más usuales, la víctima en este tipo de préstamos queda “atrapada” en medio de un circuito usurero y, ante el incumplimiento, la organización despliega una metodología de cobro no exenta de violencia que incluye hostigamientos, amenazas y hasta el uso de violencia física. Se recomienda se evalúe si necesita un préstamo, antes de pensar en adquirir una obligación más con alguna entidad bancaria o con un prestamista gota a gota, analice bien la situación que se puede producir. Considerar si va a ser rentable, si los intereses que se cobran valen la pena y si el gasto que va a hacer con ese rubro es necesario, porque las consecuencias podrían ser funestas.