Estudio de factibilidad para la creación de una caja de ahorro y crédito para el grupo juvenil “Mi Futuro” en el cantón Catamayo

Abstract

En el presente proyecto de Tesis denominado “ESTUDIO DE FACTIBILIDAD PARA LA CREACIÓN DE UNA CAJA DE AHORRO Y CRÉDITO PARA EL GRUPO JUVENIL “MI FUTURO” EN EL CANTÓN CATAMAYO”, tiene como principal objetivo brindar un estudio que permita la inserción de un grupo marginado de la banca tradicional, analizando la posibilidad de otorgar créditos y servicios financieros adaptados a la realidad del sector; que se adapte a los procedimientos y políticas de las instituciones financieras de la localidad. La asociación de jóvenes Mi Futuro en el Cantón Catamayo, busca el mejoramiento de la calidad de vida de sus asociados centrándose en el fortalecimiento de las habilidades del sector y culturalizando la población joven en el desarrollo empresarial y financiero del sector. En sí esta población tiene problemas centrados en la falta de empleo, incentivos al desarrollo empresarial, desconocimiento del proceso de formación de empresa, acceso a servicios financieros que los consideran riesgosos y sobre todo poco atractivos para la institución, por el contrario el sector muestra una capacidad y habilidades de generar recursos y la voluntad de trabajar. La población investigada fue de 370 jóvenes de entre 16 y 35 años de las parroquias urbanas y rurales del cantón Catamayo. Se aplicó encuestas a esta muestra, cuyos resultados permitieron determinar si es factible o no la creación de la caja de ahorro y crédito para este sector representando por la asociación de jóvenes Mi Futuro en el cantón Catamayo. Como resultados relevantes del trabajo de campo, se precisó que no existen productos financieros que se adapten a la necesidad el sector, a la par son pocos los que conocen de servicios financieros y el entorno los margina. En el caso de la asociación ha demostrado capacidad de asociarse pero sobre todo de crear modelos de desarrollo para sus socios. En el estudio de mercado se determinó la demanda insatisfecha de los jóvenes de entre 16 y 35 años del cantón Catamayo, centrados en empleos privados en un 31%, con ingresos promedio familiares de 311 dólares y egresos promedio de 224 dólares. En lo que responde a la demanda se estima que un 82% considera importante la creación de la caja de ahorro y crédito, de los cuales un se inclinarían por microcrédito un 54% estimados 4294 jóvenes de entre 16 y 35 años, un 56% se inclinaría por el tema de ahorros es decir se estima 4426 personas, un 54% se inclina por el tema de ahorro programados 3578. Para el tema de oferta se observa que un 55% utiliza los servicios financieros en el sistema tradicional, concentrado en servicios como ahorros con un 33% y 37% crédito, en instituciones líderes como la cooperativa Manuel Estaban Godoy con un 16% y el Banco de Loja con un 13% sobre todo por su presencia en el mercado. Con respecto al estudio técnico se establece tres producto básicos para la caja de ahorro y crédito, el microcrédito productivo, además de los ahorros a la vista, y ahorros programados, para el caso de los microcréditos se define dos líneas de trabajo, la primera destinado a capital de trabajo con montos de hasta 500 dólares hasta 12 meses, para activos fijos hasta 1000 dólares hasta 12 meses. En el caso de ahorros se estima un ahorro promedio mensual de 15 dólares y un retiro anual del 60% según la Superintendencia de Bancos y Seguros para el 2010, en el caso de ahorros programados se proponer una política de retiros máximos del 20% anual. El modelo de manejo administrativo-legal se apega a la propuesta de la ley de economía popular y solidaria, en la que se define comités de trabajo, a la par se muestra las funciones de cada uno de los departamentos, otro de los enfoques es definir los reglamentos que normen el manejo de los procesos. El estudio económico determina el monto total de la inversión para la implementación de la caja de ahorro y crédito, dicho monto asciende a $202.318,16 dólares necesarios para extender los servicios a 919 personas de forma anual. Para el tema de financiamiento se estima tres fuentes: socios que aportaran con el 28,17% es decir $51.889,85 dólares, un crédito con el programa nacional de finanzas populares del 68,67% es decir $ 123.561,75 y el aporte de la Red de estructuras financieras locales con un 3,16%, con estos parámetros de inversión y los costos que se definen en el caso de los socios como la pérdida de la tasa pasiva en ahorros es decir el 4%, el interés del crédito se estima en un 8% anual, mientras que el aporte de la REFSE no tiene costo alguno más que el compromiso por el tema de seguimiento y evaluación, con estas premisas el valor de la tasa mínima de rendimiento sería del 6,62%. En la evaluación financiera los ingresos del proyecto provienen de los productos a ofertas, en este caso el interés generado de los crédito fijado en el 18% anual, los ingresos por ahorro a la vista y ahorros programados, por el lado de los egresos se estima el costo a apagar por los ahorros a la vista y programados fijados según la tasa de interés pasiva del 4%, además de los costos administrativos y operativos aparecen los costos financieros generados por el crédito obtenido, un parámetro que se debe recordar es el índice de retiro de ahorros a la visa fijado en un promedio de 60% según la superintendencia de banco y seguros para el 2010, y la política del 20% en retiro de ahorros. En este estudio se determinó indicadores financieros como el VAN ($573.770,57), TIR (36,70%), RBC (1,81), y Análisis de Sensibilidad (no sensible hasta un 31,56% de la disminución de los ingresos y un 48,12% al aumento de costos), es decir un proyecto rentable y sostenible.